先跟各位说个结果，上个月我刚把抵押贷款办下来，年化利率3.2%，额度180万，期限十年，先息后本。听起来不错对吧，但过程真是一波三折，中间我差点放弃三次。今天就用大白话把这段经历捋一遍，给想办抵押贷款的朋友提个醒。
我为什么去办抵押贷款
去年底生意上需要一笔周转资金，大概150万左右。手里没那么多现金，唯一的办法就是拿房子去抵押。房子在市区，没有按揭了，算干净资产。当时觉得，抵押贷款嘛，无非就是拿房换钱，应该很快。结果我太天真了。
找中介还是自己跑
一开始我直接去咨询了一家国有大行，客户经理挺客气，但一听我要150万，还要先息后本，立刻摇头，说这类产品主要面向经营贷，需要营业执照满一年，还要看流水。我虽然开了公司，但执照刚满半年，流水也不够漂亮。于是被拒了，这是第一次崩溃。
后来朋友介绍了个贷款中介，一上来就打包票，说他们跟多家银行有合作，能帮我包装。包装这词听着就有点虚，可当时没别的办法，只能试。中介费收1.5个点，办不下来全额退。我咬牙签了合同。
一个个坑，轮流来
先说评估价。中介约了银行指定的评估公司上门拍照，我觉着这房子怎么也能值300万，结果评估报告出来，只有260万。中介解释说，最近片区成交价确实低了，银行风控又保守，这个数已经不错了。按最高7成算，只能贷182万，勉强够。
然后是征信。我有个信用卡忘了还款，逾期了一次，虽然不是故意的，但有些银行就是很敏感。中介帮我换了家商业银行，说可以沟通，但要加个附加条件，买一份信用保险。保费大概8000块，分摊到每年其实也还好，但心里不舒服，感觉像是被抓住了软肋。
最崩溃的是审批通过后，放款又出了幺蛾子。银行说抵押登记需要去房管局办，结果因为资料里一个合同章不清晰，被窗口退回来了。那阵子我正好出差，只能让中介跑，多花了三天。等终于放款那天，我算了笔账，中介费、评估费、保险、公证费，加起来差不多3万2。比预期多花了不少，但钱到账的那一刻，还是松了一口气。
回头看，几句真心话
首先，抵押贷款别只看利率，综合成本才是大头。中介费、评估费、保险费、公证费，每一项都是钱。其次，如果名下有公司，尽量用经营贷，利率更低，期限也更灵活。像我这个3.2%就是经营贷，之前自己瞎问的消费贷要4.8%起，差不少。第三，征信真的是命根子，为了一次逾期，我差点多付好几千。最后，找个靠谱中介确实能省心，但必须白纸黑字写清楚费用和退款条件。
好了，以上就是我的抵押贷款流水账。说不上多惨，但确实够折腾。如果你也正打算办，希望我的经历能让你少走点弯道。钱的事，急不得，但也不能太怂，就跟这抵押贷款一样，熬过去，就有了。
